01
Votre situation en un coup d'œil — Profil global
| Critère | Patrick Tremblay | Nathalie Bouchard |
|---|---|---|
| Statut emploi | Permanent (5 ans) | Travailleuse autonome (2+ ans) |
| Revenu brut annuel | 87 000 $ | 56 000 $ |
| Stabilité revenu | Excellente | Acceptable (BFS) |
| FICO | 620 | À confirmer |
Revenu combiné qualifiable : 143 000 $/an (11 917 $/mois)
620
Score FICO
Patrick
~57%
ATD estimé
Combiné
87%
Utilisation cartes
Globale
| Indicateur | Vous | Banque A | Prêteur B | Statut |
|---|---|---|---|---|
| FICO | 620 | 700+ | 650+ | Sous norme A et B |
| ATD max | 57 % | 44 % | 50 % | Au-dessus norme A et B |
| Utilisation cartes | 87 % | < 30 % | < 50 % | Au-dessus norme |
Lecture du souscripteur : Votre score de 620 ne reflète pas votre profil financier réel. Avec un revenu combiné de 143 000 $ et un emploi stable, votre potentiel est significativement plus élevé que ce que votre score indique. C'est ce qui rend votre situation redressable — et c'est justement ce que ce diagnostic mesure.
02
Vos 3 actions prioritaires — 30 prochains jours
1
STOPPER toute nouvelle dérive sur l'hypothèque
Chaque retard supplémentaire ajoute 12 à 18 mois à votre rétablissement. Mettre en place un paiement automatique aujourd'hui, sans exception.
2
Régler ou négocier les 2 comptes en recouvrement
Total estimé : 6 800 $. Une entente avec l'ARC + un règlement négocié sur la deuxième collection peut faire monter votre score de 25 à 40 points en 60–90 jours.
3
Faire valider la situation fiscale de Madame
Comme travailleuse autonome, le moindre solde fiscal impayé est un drapeau rouge majeur pour tout prêteur. À régulariser avant toute démarche de financement.
03
Synthèse — Ce que voient les prêteurs
Rouges — Action 0–30 j
- 3 retards hypothécaires (24 mois)
- Cartes à 88 % d'utilisation
- 2 comptes en collection
- Solde fiscal ARC actif
Jaunes — Action 1–3 mois
- Madame sans FICO confirmé
- 4 demandes de crédit (12 mois)
- Marge de crédit à 75 %
- Travailleuse autonome récente
Verts — À protéger
- Stabilité emploi 5 ans (Patrick)
- Mix de crédit diversifié
- Âge moyen comptes 7,4 ans
- ABD à 21 % (excellent)
Bonne nouvelle : vos ratios ne sont PAS le problème principal. Votre ABD (logement seulement) est à 21 % — un niveau excellent. Vous gagnez assez pour vos charges actuelles. Le problème est concentré sur le score FICO et les collections. Ce sont deux problèmes qui se corrigent en 6 à 12 mois avec un plan structuré.
04
Aperçu de votre plan de 12 mois — Grandes phases
Phase 1 · Mois 1–2
Assainissement
Régler collections + stabiliser hypothèque
+25 à 45 pts
Phase 2 · Mois 3–6
Stabilisation
Réduire utilisation cartes sous 30 %
+40 à 65 pts cumul
Phase 3 · Mois 7–9
Reconstruction
9 mois hypothèque propre + < 25 % cartes
660–680
Phase 4 · Mois 10–12
Refinancement
Refinancement vers Prêteur B
685+
Vos cibles chiffrées — résumé
FICO Patrick
620
→ 685 → 710+
Privé → B → Banque A
ATD calculé
~57 %
→ 34 % → <32 %
Dans 12 → 24 mois
Tier accessible
Prêteur Privé
→ Prêteur B → Banque A
Dans 12 → 24 mois
05
Spécialistes recommandés — Selon votre profil
Spécialiste en correction de dossier de crédit
Très élevée — 96 %
Spécialiste en restructuration de dettes
Élevée — 78 %
Spécialiste en prêt alternatif et prêt privé
Très élevée — 92 %
Conseil crédit gratuit (ressource éducative)
Recommandée
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| Élément | Aperçu gratuit | Rapport complet |
|---|---|---|
| Tier d'accès | ✓ Inclus | ✓ Inclus |
| 3 actions prioritaires | ✓ Inclus | ✓ Inclus |
| Décortication FICO (5 facteurs) | — | ✓ Inclus |
| Analyse compte par compte (Equifax) | — | ✓ Inclus |
| Détection d'erreurs + gabarits contestation | — | ✓ Inclus |
| Plan 12 mois MOIS PAR MOIS | — | ✓ Inclus |
| Scénarios financiers chiffrés ($ économies) | — | ✓ Inclus |
| Coordonnées spécialistes + logique sélection | — | ✓ Inclus |
| Calcul RPV / ABD / ATD professionnel | — | ✓ Inclus |
| Consultation téléphonique 30 min | — | ✓ Inclus |
Le coût de l'inaction — votre cas
Si vous restez en Prêteur Privé au prochain renouvellement (mai 2027), le coût supplémentaire estimé sur 5 ans est de 47 800 $ en intérêts vs un refinancement Banque A. Le rapport complet détaille les 3 scénarios possibles et le calcul exact des économies selon votre situation.
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