Renouvellement refusé par votre banque : 3 options concrètes

La situation

Votre terme hypothécaire expire dans 30 à 90 jours. Votre banque vous envoie un avis de non-renouvellement — ou pire, ne répond pas à vos appels. Vous avez peut-être accumulé des retards, un divorce, une faillite il y a deux ans, ou simplement un FICO qui a glissé sous 620.

Ce que font la plupart des gens : panique, mauvaise décision rapide. Ce que vous devriez faire : diagnostiquer votre profil et choisir la bonne trajectoire.

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Pourquoi votre banque refuse

Les banques de niveau A (Banque Royale, TD, Banque Nationale, BMO, CIBC, Scotia) appliquent le stress test B-20 à chaque renouvellement depuis 2023. Cela signifie qu'un renouvellement simple est réévalué comme un nouveau prêt.

Si vous tombez dans l'un de ces cas, le refus n'est pas négociable avec votre banque actuelle.

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Q : Puis-je simplement rester chez ma banque avec un mauvais crédit ?

R : Non. Le renouvellement n'est pas automatique si votre profil a changé. La banque n'est pas obligée de vous renouveler. Vous devez refinancer ailleurs.

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Option 1 — Prêteur alternatif (niveau B)

Profil : FICO 600–679 · ABD < 42 % · Pas de collection active

Les prêteurs B (Équitable Banque, MCAP, Home Trust, RFA, B2B) ont des grilles plus souples. Ils acceptent des profils que les banques refusent depuis 2–3 ans.

Avantages :

• Taux ~7–8 % (termes de 1 à 3 ans)
• Pas de stress test B-20 strict
• Collections réglées acceptées

Plan de sortie : 1 à 2 termes chez un prêteur B pour reconstruire votre FICO → retour en Banque A possible dans 24–36 mois. Frais typiques : 1 % à 1,5 % du montant hypothécaire à l'entrée.

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Option 2 — Prêteur privé (MIC)

Profil : FICO < 600 · Collection active · Faillite récente · RPV < 75 %

Les prêteurs privés (MIC — Mortgage Investment Corporation) comme Olympia Trust prêtent là où personne d'autre ne va. Leur seule vraie condition : la valeur de votre propriété.

Avantages :

• Aucun FICO minimum
• Collection active non rédhibitoire
• Faillite possible selon délai

Coûts :

• Taux : 9,99 % à 14 % selon RPV et profil
• Frais de dossier : 2,5 % du prêt (capitalisables)
• Termes courts : 6 mois à 1 an

Condition absolue : RPV ≤ 75 %. Au-delà, aucun prêteur privé ne peut vous financer au Québec.

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Option 3 — Vente volontaire contrôlée

Profil : RPV > 75 % + FICO < 550 + collection active = aucune porte

Si votre propriété vaut moins que ce que vous devez (ou juste assez), et que vous ne qualifiez nulle part, la vente volontaire est souvent moins destructrice qu'une saisie hypothécaire.

Pourquoi c'est la bonne décision :

• Une vente volontaire préserve votre FICO beaucoup mieux qu'une forclusion
• Vous contrôlez le prix et le délai
• Vous évitez les frais judiciaires
• Une faillite après saisie = double impact crédit

Cette option n'est pas un échec — c'est une décision financière calculée.

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Comment choisir votre option

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À éviter absolument

• Faire une demande directe à votre banque si votre FICO est < 640 — chaque refus génère une enquête de crédit difficile qui fait chuter votre FICO de 5 à 15 points.
• Attendre la date d'échéance sans agir — vous donnez le contrôle à votre banque, qui peut mettre votre hypothèque en défaut.
• Accepter n'importe quel taux privé — au-delà de 16 %, c'est un signal de prêt prédateur.

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En résumé

Renouvellement refusé = choisir entre prêteur B (FICO 600+), privé (FICO libre, RPV ≤ 75 %), ou vente volontaire (RPV > 75 % + aucune qualification). Agissez 90 jours avant l'échéance pour garder le contrôle.