FICO en dessous de 600 : qui vous prêtera encore au Québec ?
Votre FICO vient de passer sous 600. Les banques A refusent. Mais deux paliers de prêteurs restent accessibles — et l''un d''eux n''exige aucun FICO minimum.
Ce que signifie un FICO sous 600 pour un prêteur
Un FICO de 599 n''est pas simplement « moins bon » qu''un FICO de 601. C''est une rupture de palier. Les banques canadiennes de niveau A (RBC, TD, BMO, Scotia, CIBC, Banque Nationale) ont des grilles automatisées qui refusent toute demande sous 620 sans même analyser le reste du dossier.
Ce n''est pas un jugement sur vous — c''est un algorithme de risque institutionnel.
Le tableau des seuils par tier
| FICO | Tier prêteur | Taux indicatif 2025 | Conditions minimales |
|---|---|---|---|
| 680+ | Banque A | 5,0 %–6,2 % | Stress test B-20 strict |
| 620–679 | Prêteur B (standard) | 6,8 %–7,9 % | Collections réglées acceptées |
| 575–619 | Prêteur B (avec conditions) | 7,5 %–9,0 % | RPV ≤ 70 %, emploi stable |
| Aucun | Prêteur privé / MIC | 9,99 %–14 % | RPV ≤ 75 % obligatoire |
Q : Avec un FICO de 580, est-ce qu''un prêteur B m''acceptera ?
R : Certains prêteurs B acceptent des FICO entre 575 et 619 si trois conditions sont réunies : RPV sous 70 %, emploi documenté depuis au moins 24 mois, et aucune collection active non réglée. Home Trust, Équitable Banque et RFA sont les plus souples dans cette zone.Les 5 causes les plus fréquentes d''un FICO sous 600
- Retard de 90 jours ou plus sur un paiement (impact : -80 à -120 points)
- Collection active non réglée (impact : -50 à -100 points)
- Utilisation du crédit > 70 % sur plusieurs cartes simultanément
- Faillite ou proposition récente (moins de 2 ans)
- Dossier mince : peu ou pas de crédit actif depuis des années
Ce qu''il faut éviter absolument
Ne faites pas de demande directe à votre banque si votre FICO est sous 640.Chaque refus génère une enquête difficile (hard pull) qui réduit votre FICO de 5 à 15 points. Trois refus consécutifs en 6 mois = jusqu''à 45 points perdus supplémentaires. Votre dossier s''aggrave à chaque tentative.
Stratégie selon votre FICO actuel
| FICO | Action recommandée | Durée avant retour Banque A |
|---|---|---|
| 575–619 | Prêteur B + conditions strictes | 24–36 mois |
| 550–574 | Prêteur privé + plan reconstruct. | 36–48 mois |
| < 550 | Prêteur privé (si RPV ≤ 75 %) | 48 mois+ |
| < 550 + RPV > 75 % | Vente volontaire ou refinanc. partiel | Variable |
En résumé
FICO sous 600 : Banque A inaccessible, mais prêteurs B (575+, RPV ≤ 70 %) et prêteurs privés (RPV ≤ 75 %, sans FICO minimum) restent disponibles. Ne faites jamais de demande directe à une banque A — chaque refus aggrave le score.
Questions fréquentes
Avec un FICO de 580, puis-je obtenir une hypothèque au Québec ?+
Oui. Certains prêteurs B comme Home Trust ou Équitable Banque acceptent des FICO entre 575 et 619 si le RPV est sous 70 % et l''emploi est stable depuis 24 mois. Les prêteurs privés (MIC) n''ont aucun FICO minimum mais exigent un RPV de 75 % maximum.
Combien de temps faut-il pour passer de FICO 580 à 680 ?+
En moyenne 24 à 36 mois avec un plan structuré : paiements à temps, réduction de l''utilisation du crédit sous 30 %, et résolution des collections actives.
Un refus de ma banque va-t-il réduire mon FICO ?+
Oui. Chaque demande de crédit génère une enquête difficile qui réduit le FICO de 5 à 15 points. Trois refus en 6 mois peuvent coûter jusqu''à 45 points supplémentaires.
Quelle est la différence entre FICO 8 et FICO 9 au Canada ?+
La plupart des prêteurs hypothécaires canadiens utilisent le FICO 8 comme référence principale. Equifax et TransUnion fournissent chacun leur propre version. Un écart de 30 à 50 points entre les deux bureaux est courant.
Votre situation ressemble à ce scénario ? Faites votre diagnostic en 5 minutes — c'est gratuit.
Diagnostic gratuit