Fermer une carte de crédit : bon ou mauvais pour votre FICO ?
François avait trois cartes de crédit et voulait faire le ménage avant de demander son hypothèque. Son conseiller bancaire lui a suggéré de fermer les deux qu''il n''utilisait plus. François a suivi ce conseil. Son FICO a chuté de 38 points en deux semaines. Voici pourquoi — et ce qu''il aurait dû faire à la place.
Son conseiller bancaire lui a suggéré de « simplifier » son dossier en fermant les cartes inutiles. François a suivi ce conseil de bonne foi. Deux semaines plus tard, son FICO était tombé à 630.
Sa demande hypothécaire a dû être reportée de quatre mois.
Pourquoi fermer une carte fait-il baisser votre FICO ?
Votre pointage de crédit est calculé selon plusieurs facteurs. Deux d''entre eux sont directement affectés quand vous fermez une carte.
Le taux d''utilisation du crédit (30 % du score FICO). C''est la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez. Si vous avez trois cartes avec une limite totale de 15 000 $ et un solde combiné de 3 000 $, votre taux d''utilisation est de 20 % — acceptable.Fermez deux cartes avec une limite combinée de 10 000 $. Votre crédit disponible tombe à 5 000 $. Avec le même solde de 3 000 $, votre taux d''utilisation monte à 60 %. Un taux supérieur à 35 % commence à faire baisser votre score de façon significative.
L''historique de crédit (15 % du score FICO). Plus vos comptes de crédit sont anciens, mieux c''est. Quand vous fermez une vieille carte que vous aviez depuis 10 ans, vous raccourcissez votre historique de crédit moyen. Les agences de crédit perçoivent un historique court comme un facteur de risque.Dans le cas de François, il avait fermé ses deux cartes les plus anciennes — exactement ce qu''il ne fallait pas faire.
Quand fermer une carte est-il acceptable ?
Il y a des situations où fermer une carte a du sens malgré l''impact potentiel.
Si la carte a des frais annuels élevés et que vous ne l''utilisez vraiment plus, le coût peut dépasser l''avantage de la garder ouverte. Mais dans ce cas, attendez d''avoir obtenu votre hypothèque avant d''agir.
Si vous avez une carte avec un historique de retards de paiement, la fermer ne fera pas disparaître les entrées négatives — elles restent sur votre dossier 6 à 7 ans. Fermer la carte n''aide pas vraiment non plus dans ce cas.
La règle générale : ne touchez pas à vos cartes dans les 12 mois qui précèdent une demande hypothécaire.
Ce que François aurait dû faire
Plutôt que de fermer ses cartes, François aurait dû les garder ouvertes et les utiliser occasionnellement — un petit achat par mois, remboursé intégralement. Cela maintient le compte actif sans générer d''intérêts.
Il aurait aussi pu demander une augmentation de limite sur sa carte principale. Une limite plus élevée réduit mécaniquement son taux d''utilisation et améliore son FICO.
Ces deux actions combinées auraient probablement fait monter son score de 10 à 20 points plutôt que de le faire baisser.
Les bonnes pratiques pour protéger votre FICO avant une hypothèque
Maintenez vos soldes en dessous de 35 % de votre limite sur chaque carte. Si possible, visez moins de 10 % pour maximiser votre score.
Ne demandez pas de nouveau crédit dans les 6 mois avant votre demande hypothécaire. Chaque nouvelle enquête de crédit peut faire baisser votre FICO de 5 à 15 points.
Payez toujours le minimum requis à temps, même si vous ne pouvez pas rembourser le solde complet. Un seul retard de 30 jours peut annuler des mois de bonne gestion.
Gardez vos vieilles cartes ouvertes, même inutilisées. Elles contribuent positivement à votre historique et à votre taux d''utilisation.
La bonne nouvelle pour François
Après avoir demandé la réouverture de ses cartes (certains émetteurs le permettent dans les 30 jours) et augmenté sa limite sur sa carte principale, son FICO est remonté à 657 en trois mois. Pas encore au niveau d''avant, mais suffisant pour procéder chez un prêteur.
Il a obtenu son hypothèque — avec quatre mois de délai évitable.
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Questions fréquentes
Combien de points FICO puis-je perdre en fermant une carte de crédit ?+
Entre 20 et 50 points en moyenne, selon l''importance de la carte dans votre crédit disponible total et l''ancienneté du compte. L''impact est plus grand si c''était votre carte la plus ancienne ou si elle représentait une grande partie de votre limite totale.
Est-ce que garder des cartes inutilisées nuit à mon crédit ?+
Non, au contraire. Une carte ouverte avec un solde nul et aucun retard contribue positivement à votre historique et maintient votre crédit disponible élevé. Faites un petit achat mensuel pour éviter que l''émetteur ne ferme le compte pour inactivité.
Si j''ai fermé une carte par erreur, puis-je la rouvrir ?+
Certains émetteurs permettent de rouvrir un compte fermé dans les 30 à 60 jours. Appelez directement le service client. Si le compte ne peut pas être rouvert, votre FICO récupérera progressivement au cours des 3 à 6 mois suivants.
Quel taux d''utilisation est idéal pour maximiser mon FICO ?+
La plupart des experts recommandent de rester sous 30 % de votre limite, idéalement sous 10 % sur chaque carte individuellement. Un taux de 0 % peut légèrement désavantager certains profils — une utilisation minimale régulière est préférable à une carte parfaitement inutilisée.
Faut-il fermer mes cartes après avoir obtenu mon hypothèque ?+
Pas nécessairement. Conservez au moins une ou deux cartes actives pour maintenir votre crédit disponible et votre historique. Si vous voulez fermer des comptes pour simplifier vos finances, attendez au moins six mois après la signature de votre hypothèque.
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