Comment disputer une erreur sur votre dossier Equifax ou TransUnion
Karim a reçu un refus de refinancement. En demandant son rapport Equifax, il a découvert une collection de 2018 pour une facture Bell de 285 $ — une facture qu'il avait pourtant réglée. Bonne nouvelle : il pouvait la contester gratuitement, en ligne, en moins de 20 minutes.
Pourquoi les erreurs sont plus fréquentes qu'on le croit
Equifax et TransUnion compilent des données transmises par des dizaines de créanciers. Les erreurs de saisie, les doublons et les dettes déjà réglées inscrites comme actives sont courants.
Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), vous avez le droit d'obtenir votre rapport de crédit gratuitement une fois par année auprès de chacun des deux bureaux.
Quels types d'erreurs peut-on contester ?
Les erreurs les plus fréquentes au Québec :
- Collection déjà réglée inscrite comme active — la plus courante
- Retard de paiement inexact — code R2 ou R3 sur un compte en règle
- Compte ne vous appartenant pas — souvent suite à un vol d'identité
- Montant erroné — montant gonflé ou daté incorrectement
- Dette prescrite encore inscrite — au Québec, la prescription civile est de 3 ans, mais l'inscription dure 6 ans
Comment soumettre une dispute — étape par étape
Chez Equifax Canada : Connectez-vous à votre dossier sur equifax.ca → section « Disputez une entrée ». Sélectionnez l'entrée problématique, choisissez la raison et joignez une preuve (reçu, relevé bancaire, lettre du créancier). Chez TransUnion Canada : Accédez à votre portail sur transunion.ca → « Litige de crédit ». Processus identique. Vous pouvez aussi envoyer votre demande par courrier recommandé.Le bureau a 30 jours pour valider l'entrée auprès du créancier original. Si le créancier ne répond pas dans ce délai, l'entrée est retirée automatiquement.
Que se passe-t-il si la dispute est refusée ?
Si le bureau maintient l'entrée, vous avez deux options.
La première : joindre une déclaration de 100 mots à votre dossier, visible par tous les créanciers qui consulteront votre rapport.
La seconde : escalader en écrivant directement au créancier original en demandant une lettre de suppression (« delete letter »). Si la dette est prescrite ou erronée, un avocat ou un consultant en crédit peut vous assister.
Résultats attendus par type d'erreur
| Type d'erreur | Délai de résolution | Gain FICO estimé |
|---|---|---|
| Collection déjà réglée inscrite active | 30–45 jours | 30–80 points |
| Retard inexact sur compte en règle | 30 jours | 15–40 points |
| Compte appartenant à une autre personne | 30–45 jours | 20–60 points |
| Dette prescrite (plus de 3 ans Qc) | 30–60 jours | Variable |
En résumé
Disputer une erreur est gratuit, en ligne, et peut générer des gains FICO significatifs en moins de 45 jours. Commencez toujours par obtenir vos deux rapports — Equifax et TransUnion — avant toute démarche hypothécaire.
Vous voulez savoir si votre dossier contient des erreurs qui bloquent votre demande ?
Questions fréquentes
Comment obtenir mon rapport de crédit Equifax gratuitement au Canada ?+
Vous pouvez demander votre rapport gratuitement une fois par année sur equifax.ca ou en appelant le 1-800-465-7166. TransUnion offre le même droit via transunion.ca. Ces rapports gratuits n'affectent pas votre FICO.
Une dispute réussie retire-t-elle l'entrée définitivement ?+
Si l'erreur est validée, l'entrée est retirée ou corrigée. Pour une collection réglée inscrite comme active, le statut est mis à jour. Pour une entrée erronée (dette ne vous appartenant pas, date incorrecte), elle peut être retirée complètement.
Puis-je disputer une dette prescrite au Québec ?+
Oui. La prescription civile est de 3 ans depuis le dernier paiement au Québec. Une dette prescrite ne peut plus faire l'objet de poursuites, mais elle reste 6 ans sur le dossier. Si elle contient des erreurs de date ou de montant, disputez-la.
Combien de temps après une dispute réussie le FICO se met-il à jour ?+
Le FICO se met à jour au prochain cycle de déclaration du créancier, généralement dans les 30 à 60 jours suivant la correction. Certaines corrections sont reflétées plus rapidement si Equifax ou TransUnion met directement à jour leur base de données.
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