Consolidation de dettes par refinancement : calculez vos ratios ABD/ATD avant de signer
Refinancer pour consolider vos dettes semble simple. Mais si votre ABD ou ATD dépasse les seuils du prêteur cible après refinancement, la demande sera refusée — même avec un bon FICO.
ABD et ATD : les deux ratios qui déterminent tout
ABD (Amortissement brut de la dette) : fraction de votre revenu brut mensuel consacrée aux coûts d''habitation (hypothèque P+I, taxes foncières, chauffage, 50 % des frais de condo). ATD (Amortissement total de la dette) : même calcul, plus toutes vos autres dettes (paiements minimum cartes, prêts auto, prêts personnels, pensions alimentaires).La consolidation par refinancement réduit l''ATD en remplaçant plusieurs paiements élevés par un seul paiement hypothécaire plus bas. Mais si le nouveau montant hypothécaire est trop élevé, l''ABD monte.
Les seuils à respecter
| Ratio | Banque A | Prêteur B | Prêteur privé |
|---|---|---|---|
| ABD maximum | 39 % | 42 % | 50 % |
| ATD maximum | 44 % | 50 % | 60–65 % |
Exemple de calcul : consolidation réussie
Revenu brut mensuel : 7 000 $
- Hypothèque actuelle (P+I) : 1 800 $
- Taxes foncières : 350 $
- Chauffage : 150 $
- Cartes de crédit (paiements min.) : 900 $
- Prêt auto : 500 $
Après refinancement (dettes consolidées, nouveau P+I 2 400 $, dettes effacées) :
ATD post-refi : (2 400 + 350 + 150) / 7 000 = 41,4 % ✓ → qualifie Banque AQ : Les paiements minimums sur mes cartes sont-ils inclus dans l''ATD ?
R : Oui. Les prêteurs utilisent le paiement minimum sur chaque carte de crédit et marge de crédit, même si vous payez plus en pratique. Règle standard : 3 % du solde total. Une carte maxée à 15 000 $ contribue 450 $ par mois à votre ATD, peu importe votre habitude de paiement réelle.Le piège du refinancement sur longue durée
Consolider des dettes à court terme (prêt auto 5 ans, cartes) dans une hypothèque à 25 ans réduit votre paiement mensuel mais augmente massivement le coût total d''intérêts. Une dette de 30 000 $ sur carte à 19,99 % consolidée dans une hypothèque à 6 % sur 25 ans vous coûtera davantage en intérêts absolus.
Le refinancement de consolidation est un outil — pas une solution à long terme. Il doit s''accompagner d''un plan pour ne pas accumuler de nouvelles dettes.
En résumé
Calculez votre ABD et ATD post-refinancement avant toute démarche. L''ATD cible est sous 44 % pour la Banque A, 50 % pour un prêteur B. Les paiements minimum sur cartes comptent à 3 % du solde. La consolidation améliore l''ATD seulement si les dettes consolidées dépassent le surplus hypothécaire créé.
Questions fréquentes
Comment calculer mon ratio ATD pour une demande hypothécaire ?+
ATD = (versement hypothécaire P+I + taxes + chauffage + 50 % frais condo + tous paiements de dettes) ÷ revenu brut mensuel. Les paiements de dettes incluent les minimums sur cartes (3 % du solde), prêts auto, prêts personnels et pensions alimentaires.
Quel est l''impact d''une consolidation sur mon FICO ?+
La consolidation par refinancement ferme les comptes de crédit existants, ce qui peut réduire temporairement le FICO de 10 à 20 points. Mais la réduction du taux d''utilisation du crédit compense généralement dans les 3 à 6 mois suivants.
Puis-je consolider un prêt auto dans mon hypothèque ?+
Oui, si votre RPV post-refinancement reste sous les seuils du prêteur. Le prêteur exigera la preuve que le prêt auto est remboursé à la clôture. La dette disparaît de l''ATD, mais votre solde hypothécaire augmente du même montant.
La consolidation de dettes nécessite-t-elle un notaire au Québec ?+
Oui. Tout refinancement hypothécaire au Québec doit être instrumenté par un notaire, qui procédera à l''inscription au RDPRM et à la radiation des hypothèques existantes. Les frais notariaux sont généralement entre 1 500 $ et 2 500 $.
Votre situation ressemble à ce scénario ? Faites votre diagnostic en 5 minutes — c'est gratuit.
Simulateur FICO